“目前，我行针对五年期以上首套房及二手房的房贷利率，最低都能做到2.76%。这相当于在5年期以上LPR（3.5%）的基础上减掉74个基点，而且这个减点数值会直接写进贷款合同里，算是当前市场上新发房贷利率的地板价了。”汇丰银行杭州拱墅区某支行的信贷专员向中国证券报记者透露。
近期，社交网络上不少购房者晒出了自己低至“2字头”的房贷利率截图，瞬间引爆话题。记者深入调研后发现，这些被热议的超低利率贷款，大多属于五年期的存量贷款。
8月6日，记者实地走访或电话连线北京、广州、杭州等多地多家银行，结果显示，多数银行的房贷利率依然维持在3%及以上水平。只有少数外资银行能提供低于2.8%的住房贷款利率，但这背后有着严格的客户资质筛选和合作渠道限制。另外，部分银行坦言，虽然无法进一步下调贷款利率，但可以通过合作楼盘为购房者争取一定的房价折扣。
**有银行房贷利率低于2.8%**
“前阵子我发现，银行把我的房贷利率调整到了2.5%，比LPR低了50个基点。”江苏地区的购房者李女士近日分享道。她记得2024年6月在招商银行办理了一笔20万元的五年期住房贷款，当时的利率是2.9%，如今已降至2.5%。
像李女士这样的例子并非个例，社交平台上有不少网友反映，自己的房贷利率也降到了“2字头”。
记者梳理发现，这类贷款多为五年期的存量贷款。因为贷款期限没超过5年，其利率挂钩的是1年期LPR（3.0%）。而大家普遍关注的五年期以上住房贷款，挂钩的则是5年期以上LPR（3.5%）。
“我们行一手房贷款利率最低是3.0%。广州有个统一的个人房贷自律公约，国有银行和股份制银行新增的住房贷款利率基本不会跌破3.0%。网传的‘2字头’利率，可能是往年的阶段性政策，或者是您的房贷刚好到了重定价日。”中国银行广州越秀区某支行的贷款经理小王告诉记者。
尽管贷款利率没有额外下调的空间，小王还是向记者表示，该行与广州不少一手楼盘都有合作。如果客户在他们合作的楼盘买房，可以享受一定的购房优惠。“您在看房前可以先联系我们。通过银行介绍过去的客户，我们可以帮您和楼盘申请九九折等优惠。”
外资银行的做法则有所不同。汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员告诉记者，该行首套房和二套房的房贷最低利率都是2.76%。“银行会根据自身的盈利情况和市场策略来设定加减点幅度。我们行根据自身情况，减点幅度比较大，所以房贷利率比较低。”这位工作人员解释道。
**设置客户资质与合作渠道等门槛**
7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期LPR数据，其中1年期为3.0%，5年期以上为3.5%，已连续14个月保持不变。基准利率未动，多数情况下房贷利率的分化源于各家银行对加减基点的自主调整。
记者调研发现，低利率并非“人人可得”，银行设置了客户资质与合作渠道的双重门槛。
上述汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员向记者说明，该行住房贷款期限在5年期以上，最长可达30年，具体需要结合借款人年龄、房屋房龄等因素综合核定。目前，该行仅与贝壳系房屋中介合作，如果客户通过其他中介渠道购房，该行将无法提供房贷服务。
分析人士指出，银行的“渠道绑定”策略，实质上是把低利率房贷作为合作链条上的专属权益，以此来锁定优质客群和交易场景。在有效信贷需求偏弱、银行面临“资产荒”的背景下，主动调整加减点幅度，成了部分银行争夺高信用等级客户的一种竞争手段。
除了银行端的自主降息，部分地方政府也通过财政贴息的方式，进一步降低购房者的实际负担。
今年3月，江苏南京出台了稳定房地产市场的政策措施，鼓励住房消费“以旧换新”。对于在2026年年底完成“卖旧买新”的购房人，给予贷款总金额1%的贴息（全市贴息总资金限额1亿元，先申领先得，申领完为止，完税后返息）；同时，鼓励开发企业结合项目实际情况同步给予多样化促销优惠，以促进居民住房改善需求的释放。
安徽芜湖则在2025年推出了《发放购房贷款利息补贴和企业购房补贴实施细则》。规定在2025年7月1日至2026年6月30日期间，在该市购买新建商品住房或二手住房并申请按揭贷款的购房者，可获得每年贷款利息50%的补贴，每年补贴上限不超过1万元。这笔补贴自办理完成不动产权证书起分年度兑现，补贴期限为36个月（自放贷首月计算，若期间发生提前还款的，按照实际还款周期计算）。
